Programul Noua Casă 2026: Ghid Complet — Condiții, Avans, Dobândă și Bănci Participante
Programul Noua Casă rămâne în 2026 una dintre cele mai utilizate căi prin care românii își finanțează prima locuință. Guvernul a aprobat în aprilie 2026 un plafon de garantare de 500 de milioane de lei, continuând astfel sprijinul acordat cumpărătorilor care nu au suficient avans sau nu îndeplinesc în totalitate cerințele unui credit ipotecar standard.
În acest ghid îți explicăm tot ce trebuie să știi: cine poate aplica, ce avans ai nevoie, cum se calculează dobânda, ce bănci participă și care sunt pașii concreți pentru a obține finanțarea.
Ce este Programul Noua Casă?
Noua Casă (fostul Prima Casă) este un program guvernamental prin care statul român, prin FNGCIMM (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri), acordă garanții parțiale băncilor participante pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice.
Practic, în loc să garantezi tu 100% din credit cu ipoteca imobilului, statul garantează o parte semnificativă — ceea ce reduce riscul băncii și permite acordarea unor condiții mai bune: avans mai mic, marjă de dobândă limitată și acces la finanțare chiar și pentru profiluri cu venituri medii.
De la lansarea sa în 2009 și până la finele lunii februarie 2026, prin program au fost acordate peste 334.000 de garanții, în valoare totală de aproximativ 31,7 miliarde de lei.
Cine poate aplica în 2026?
Condițiile de eligibilitate s-au păstrat în linii mari față de anii anteriori:
- Ești persoană fizică cu cetățenie română sau rezident legal în România.
- Nu ești proprietar al niciunei locuințe în momentul solicitării — sau deții cel mult o locuință cu suprafața utilă sub 50 m².
- Locuința achiziționată va fi folosită exclusiv ca reședință personală, nu ca spațiu comercial sau de închiriat.
- Îndeplinești condițiile de bonitate ale băncii (venit suficient, grad de îndatorare în limita legală de 40% din venituri nete).
Ce locuințe se pot achiziționa?
Programul acoperă două categorii principale de imobile, cu praguri de preț diferite:
| Tip locuință | Preț maxim | Avans minim | Garanție stat |
|---|---|---|---|
| Locuință existentă (veche sau nouă) | 70.000 EUR | 5% | până la 50% din credit |
| Locuință nouă sau consolidată | 140.000 EUR | 15% | până la 60% din credit |
Plafonul de 140.000 EUR pentru locuințele noi a rămas același față de 2025, menținând programul relevant pentru apartamentele din orașele mari, unde prețul mediu pe metru pătrat a depășit 2.000 EUR în 2026.
Cum se calculează dobânda la Noua Casă?
Dobânda la un credit Noua Casă este variabilă și se calculează astfel:
- IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) + marja băncii de maximum 2 puncte procentuale
Valoarea IRCC pentru trimestrul II 2026 (aplicabil de la 1 aprilie 2026) este de 5,58%, în scădere de la 5,68% față de trimestrul anterior. Prin urmare, dobânda maximă legală la un credit Noua Casă în T2 2026 este de 7,58% pe an.
Această dobândă este în general mai mică decât dobânda medie pentru un credit ipotecar standard, unde marja băncii poate fi de 3–4 puncte procentuale peste IRCC.
Cât costă lunar un credit Noua Casă?
Iată câteva exemple orientative pentru un credit cu dobânda de 7,58% pe an, maturitate 30 de ani:
| Valoare credit | Rată lunară est. | Avans 5% (EUR) | Avans 15% (EUR) |
|---|---|---|---|
| 280.000 RON (~57.000 EUR) | ~1.960 RON | ~2.850 EUR | — |
| 490.000 RON (~99.000 EUR) | ~3.430 RON | — | ~14.850 EUR |
| 630.000 RON (~127.000 EUR) | ~4.410 RON | — | ~21.000 EUR |
Poți folosi calculatorul de pe pagina principală pentru a simula rata exactă în funcție de prețul locuinței, avans și perioada de rambursare aleasă.
Ce bănci participă la program?
Plafonul de 500 de milioane de lei este distribuit între băncile acreditate de FNGCIMM. În 2026, băncile participante includ:
- BCR (Banca Comercială Română)
- BRD — Groupe Société Générale
- CEC Bank
- Banca Transilvania
- Raiffeisen Bank
- Exim Banca Românească
- OTP Bank România
Lista poate varia pe parcursul anului, în funcție de epuizarea plafonului alocat fiecărei bănci. Recomandăm verificarea directă pe site-ul FNGCIMM sau la banca aleasă înainte de a aplica.
Pașii pentru obținerea unui credit Noua Casă
Procesul durează în medie 30–60 de zile de la depunerea dosarului până la semnarea actelor notariale. Iată etapele principale:
- 1. Verifică eligibilitatea. Confirmă că nu ești proprietar al unei locuințe (sau că deții una sub 50 m²) și că veniturile tale permit un grad de îndatorare sub 40%.
- 2. Alege banca și obține preacceptul. Mergi la una din băncile participante cu documentele de venit (fluturași de salariu, declarații de impozit, extrase de cont). Banca îți emite un preacord de creditare.
- 3. Identifică locuința și obține promisiunea de vânzare-cumpărare. Negociază prețul cu vânzătorul și semnează o promisiune bilaterală la notar, cu clauze legate de obținerea creditului.
- 4. Evaluarea imobilului. Banca mandatează un evaluator autorizat ANEVAR. Costul evaluării (200–500 RON) este suportat de cumpărător.
- 5. Aprobarea dosarului și garanția FNGCIMM. Banca transmite dosarul la FNGCIMM pentru emiterea scrisorii de garanție. Aceasta poate dura 5–15 zile lucrătoare.
- 6. Semnarea contractului de credit și a actului notarial. La notar se semnează simultan contractul de vânzare-cumpărare, contractul de credit și contractul de ipotecă.
Comisioanele și taxele de știut
Spre deosebire de un credit ipotecar standard, la Noua Casă există câteva costuri specifice programului:
- Comision de risc (garanție FNGCIMM): 0,30% pe an din soldul garanției, plătit anual. Acesta reprezintă costul garanției de stat și este inclus în DAE-ul calculat de bancă.
- Asigurare de viață: obligatorie, cesionată în favoarea băncii. Costul variază în funcție de vârstă, sumă asigurată și asigurător.
- Asigurare PAD + asigurare clădire: ambele obligatorii pentru imobilul ipotecat. PAD costă 20 EUR/an pentru construcții din beton armat.
- Taxe notariale și ANCPI: includ onorariul notarial, taxa de intabulare și taxa de înregistrare ipotecă — în total între 1.500 și 3.000 RON în funcție de valoarea tranzacției.
Noua Casă vs. credit ipotecar standard — comparație rapidă
| Criteriu | Noua Casă 2026 | Credit ipotecar standard |
|---|---|---|
| Avans minim | 5% (locuință veche) | 15–25% |
| Marjă maximă bancă | IRCC + 2% | IRCC + 3–4% (negociabil) |
| Plafon valoare locuință | 70.000 / 140.000 EUR | fără plafon |
| Comision garanție | 0,30%/an din sold garanție | nu există |
| Restricție proprietate | max. o locuință sub 50 m² | nicio restricție |
| Utilizare locuință | exclusiv reședință personală | fără restricție |
Merită Noua Casă în 2026?
Programul rămâne avantajos în special pentru cumpărătorii la prima locuință cu avans mic. Avansul de 5% este semnificativ mai ușor de atins decât 15–25% cerut de un credit standard — la un apartament de 60.000 EUR, diferența înseamnă 3.000 EUR față de 9.000–15.000 EUR.
Pe de altă parte, plafonul de preț de 70.000 EUR pentru locuințele vechi limitează opțiunile în București sau Cluj-Napoca, unde prețurile medii depășesc cu mult acest prag. În aceste orașe, varianta cu 140.000 EUR (locuință nouă, avans 15%) este mai relevantă.
Dacă ai un avans de peste 20% și venituri care îți permit un credit standard, merită să compari ofertele direct cu băncile — marja de 2% impusă de Noua Casă nu este întotdeauna cea mai mică disponibilă pe piață.
În concluzie, Noua Casă 2026 este cel mai bun instrument pentru cei care nu au acumulat încă un avans mare, dar au venituri stabile și își doresc să intre pe piața imobiliară fără a amâna ani în șir.